在如今的消费环境下，信用卡的使用极为普遍。但有时候，持卡人可能会因各种突发状况陷入财务困境，导致无法按时足额偿还信用卡欠款，利息和滞纳金不断累积，还款压力如山般沉重。此时，与银行协商免息只还本金或许是缓解压力的有效途径。但这并非易事，需要深入了解相关规则和技巧，接下来就为大家详细剖析。

一、逾期为何会产生高额利息和滞纳金

信用卡逾期后，银行会按照一定的比例收取利息和滞纳金。通常，利息是按照日利率万分之五计算，且采用复利的方式，也就是常说的 “利滚利”。比如，欠款 1 万元，一天的利息就是 5 元，一个月（按 30 天算）下来利息就是 150 元。而滞纳金则是按照最低还款额未还部分的一定比例收取，一般为 5%。这两者相加，随着时间推移，欠款金额会迅速增长，让持卡人不堪重负。

二、与银行协商免息只还本金的前提条件

特殊情况导致无力还款：持卡人需证明自己确实因不可抗力因素，如重大疾病、失业、家庭变故等，导致经济状况恶化，失去了还款能力。例如，小李因突发严重疾病，治疗花费巨大，不仅耗尽了积蓄，还失去了工作，无法按时偿还信用卡欠款，这种情况就属于特殊情况。

有还款意愿：即使暂时无法全额还款，也要通过各种方式向银行表明自己的还款意愿。比如，主动与银行联系，说明自己的困难情况，制定合理的还款计划，并按照计划尽力还款。小王在发现自己可能无法按时还款时，提前致电银行，告知自己因失业正在积极找工作，同时每月拿出仅有的一点生活费偿还一小部分欠款，以此证明自己并非恶意拖欠。

三、协商的具体步骤

主动联系银行：发现自己无力偿还信用卡欠款后，不要逃避，应第一时间主动拨打银行信用卡客服电话。在通话时，要态度诚恳，清晰地说明自己目前面临的困境，表明自己有强烈的还款意愿，但确实无力承担利息和滞纳金，希望银行能考虑给予免息只还本金的优惠政策。例如，小张在逾期一周后，就主动联系银行，详细讲述了自己因公司倒闭失业，生活陷入困境的情况。

准备相关证明材料：为了增加协商成功的几率，需要准备能证明自己经济困难的相关材料。如失业证明、疾病诊断书、医疗费用清单、家庭困难证明等。小赵在与银行协商时，提供了自己的失业证明以及因家人重病的医疗费用清单，这些材料有力地证明了他的经济困境。

提出合理还款方案：根据自己的实际经济状况，向银行提出一个合理的还款计划。比如，预计多久能还清本金，每月能偿还的金额等。这个还款计划要切实可行，并且要让银行看到你解决问题的诚意和决心。例如，小钱提出自己虽然失业了，但正在积极找工作，预计三个月后能找到工作，找到工作后每月可以偿还 1000 元本金，直到还清所有本金。

耐心沟通与等待：协商过程可能不会一蹴而就，银行需要时间核实你的情况并评估你的还款方案。在这个过程中，要保持耐心，积极配合银行的调查和询问。如果银行提出一些问题或要求补充材料，要及时回应和提供。小孙在与银行协商过程中，银行要求他提供更详细的失业证明和收入预期说明，他在收到通知的当天就积极办理并提交了相关材料，最终成功与银行达成协商。

四、协商成功后的注意事项

严格按照协商方案还款：一旦与银行达成免息只还本金的协商协议，务必严格按照约定的还款计划按时足额还款。否则，银行可能会取消协商协议，重新计算利息和滞纳金，甚至可能会采取进一步的催收措施，如起诉等。例如，小周在协商成功后，前几个月都按时还款，但后来因为一些突发情况，有一个月未能按时还款，结果银行取消了协商协议，重新计算利息，让他之前的努力付诸东流。

保留相关凭证：在还款过程中，要保留好每一笔还款的凭证，如转账记录、还款短信通知等。这些凭证可以作为你履行还款义务的证据，避免日后出现纠纷。同时，也要保存好与银行协商的相关记录，如通话录音、短信、邮件等。小吴在还款过程中，每次还款都截图保存转账记录，并且将与银行协商的通话进行了录音，以备不时之需。

与银行协商信用卡免息只还本金需要持卡人具备充分的诚意和合理的理由，并且要掌握正确的协商方法和技巧。在协商过程中，要保持耐心和积极的态度，严格遵守协商达成的协议。希望以上内容能对有需要的持卡人有所帮助，让大家能更好地应对信用卡还款难题。